突破“穹顶”

本篇文章1962字，读完约5分钟

小微企业普遍存在成立时间短、积累少、缺乏有效抵押品等问题，导致融资困难且成本高昂。为解决这些问题，三峡农村商业银行突破小微企业融资的“穹顶”，通过持续的产品、服务和模式创新，推动小微企业金融服务升级。近三年来，我行已投入300多亿元小微企业贷款，支持10多万小微企业发展。小微企业贷款近120亿元，占贷款总额的51%以上。

“好”对待小微

本行坚持支农、支持小企业的市场导向，实施一系列制度改革和优惠措施，全面提升小额信贷服务水平。

建立“三专三优”机制。成立了特许经营公司部门，挑选了数千人组成特许经营团队，并制定了专门的微观绩效考核方案。同时，针对小微企业融资“短、小、频、快”的特点，实施了优先受理、优惠利率、优先贷款等措施，激发了干部职工支持小微企业的积极性。宜昌有174个支行，每个支行平均有6名客户经理，为小微企业提供综合服务。

实施“三进三通”工程。“进入市场，联系高端商户；进入街道，联系个体工商户；以“进入核心企业，联系上下游小微客户”为起点，界定辖区内小微企业联系卡、调查备案、建立业务合作关系的全覆盖范围。宜昌高新区有228家科技企业，其中与三峡农村商业银行建立业务合作的有197家，合作率达86%，安装卡莱福转移电话134部，贷款总额11.4亿元。

实施“三速三放”服务。阳光信贷服务以贷款披露和除利息外的“零成本”为重点，以透明、清洁的方式办理贷款，并明确了小微企业贷款三日结算制度。同时，为小微企业提供免费咨询、免费结算费用和免费增值咨询服务，为钟会电子、核桃动画等1，479家小微企业提供免费咨询。

“大额”贷款是小额和小额的

小微企业专属信贷产品“联联贷款”被中国银行业协会授予“20大金融产品”称号后，我行推出了“保底保险贷款”，形成了一种规避担保的担保方式。它以“保险贷款”为基础，主要是以便捷高效的“流动贷款”为基础，重点是无限制的“超宽松贷款”，并配合“无贷款”以减轻到期还款压力。

2015年春节期间，宜昌钟会电子科技有限公司总经理严怀略皱着眉头。由于公司开发的消防检测设备销售资金难以收回，流动性紧张，导致资金缺口超过300万元。为此，他去了几家银行，但没有成功。

元旦的第三天，严怀略在收到三峡农村商业银行新年寄信后，以试一试的态度去东山支行咨询。东山支行很快接受了，指定了一位客户经理进行调查，并为他量身定制了一套300万元的解决方案。高新区政府、保险公司和农村商业银行以2: 6: 2的比例对风险负责，并向该公司提供了300万元的“担保保险贷款”。同时，公司销售收入和工资支付结算向三峡农村商业银行收取后，也可以通过“流动贷款”获得贷款。

“三峡农村商业银行的产品非常适合我的融资需求，这真的帮了我大忙！”严怀略告诉记者。

三峡农村商业银行在不断完善体制机制的同时，更加关注小微企业的实际情况，综合运用存货、应收账款、担保公司担保、活体动物抵押等方式，形成丰富的产品线，满足不同类型小微企业的融资需求。目前，本行拥有创新产品81种，其中小微企业专属产品49种。其“保险担保贷款”受到小微企业的广泛欢迎，并得到各级政府和财务管理部门的肯定。

“爱”是微小的

通过主办银行系统，三峡农村商业银行与小微企业签订了银企合作协议，建立了相对稳定的合作关系，为小微企业提供了信贷、结算、现金支付、信息咨询等一揽子金融服务。

宜昌金阁电子科技有限公司是一家从事系统集成和电子元器件及设备研发、生产和销售的国家高新技术企业。“2003年，公司以30万元起家，开始零售监控摄像机，涉足安防、公共广播、集控会议等设施的研发和销售。后来，我们与中国科学院武汉分院合作，在2009年获得了自己的批号。公司目前拥有21项国家发明专利。”谈到企业的发展，石兵董事长自豪地说:“我们与三峡农村商业银行有着密切的关系。我们在2007年首次获得100万元的贷款，现在公司的贷款规模已经超过1000万元。只要公司有资金需求，三峡农村商业银行都会及时给予支持。”

金格电子有限公司正在成长，三峡农村商业银行从未离开。当公司处于困难时期时，三峡农村商业银行在雪地里伸出了援助之手。三峡农村商业银行作为金阁电子有限公司的“主办银行”，不仅为其提供信贷支持，还提供资金结算、工资支付、电子银行等综合金融服务。

自主办银行制度实施以来，三峡农村商业银行通过担保、互助保险、产业联合保险、保险担保等多种方式为小微企业提供金融支持，并给予适当的利率优惠。在风险可控的前提下，适当延长贷款期限，通过多种贷款方式满足小微企业的发展需求。

记者在采访中了解到，我行正在根据科技型企业的成长特点，研究个人授信和网上贷款申请模式，推出无担保、基准利率、快速审批的科技型企业专项“科技贷款”信贷产品，更好地为科技型中小企业发展服务。