发展互联网金融助推普惠金融发展

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李子洲

随着互联网金融产品在市场上的迅猛增长，商业银行不断创新和优化其金融产品，以应对互联网金融的冲击。农村互联网应用起步较晚，是互联网金融发展的蓝海。网络金融的发展符合国家金融改革和金融创新的政策方向，作为一种普惠金融形式，对解决农村金融低效率问题具有非常积极的意义。

农村信用社发展网络金融业务的必要性

(a)国家政策和市场环境的需要。目前，农村金融和创新改革的滞后已成为制约农村经济发展的薄弱环节。因此，农村信用社必须抓住当前的政策红利，加快金融体系建设，为农村经济服务。

(二)金融脱媒现象正在出现。网络金融的出现和发展加速了金融脱媒和利率市场化的进程，促进了存款融资和贷款债券的发展。更多的金融行为将从线下转移到网上，银行的传统商业模式将受到冲击。

p2p、众筹、网上小额贷款等互联网金融模式发展迅速。资金供求双方通过互联网平台直接交易，有效提高了信贷效率，降低了融资成本，挤压了银行信贷，加快了金融脱媒和利率市场化进程。

(3)客户服务需求增加。随着互联网技术的发展，特别是80后和90后用户对互联网的依赖程度越来越高，人们逐渐认识到通过互联网可以获得各种金融服务，满足需求的方式也逐渐从物理的、低效的方式转变为虚拟的、实时的方式。

(4)农村互联网金融市场广阔。河北省农业和旅游资源丰富，产业集群众多，农村信息化应用和消费水平逐年提高。河北省政府颁布的《关于进一步加快电子商务发展的实施意见》提出，“十二五”期间要建设6个国家或地区商品电子商务平台和30个县级特色产业电子商务平台，实现全省重点产业和特色产业的全覆盖。河北农村信用社作为服务三农、支持县域经济发展的主要金融力量，与农村客户有着天然的粘性，发展农村网络金融服务的机遇大于挑战。

农村信用社网络金融业务发展策略

(一)建立适应互联网金融发展的体制框架。目前，河北省农村信用社网上金融业务处于起步阶段。鉴于农村信用社的管理体制和机制，目前可能不设专职部门管理，但应明确互联网金融业务的牵头管理部门，配备专职人员，具体负责互联网金融业务的产品设计与开发、推广与宣传、监督与指导。互联网金融业务达到一定规模后，可考虑设立专门的网络金融部门进行专职管理。

(二)建立适应互联网金融发展的人才培养机制。通过自身培养和引进，培养高素质的网络金融复合型人才，使大部分员工熟悉了网络金融业务，在全省农村信用社形成了共识和压力。培育创新型组织文化，完善科技人才库，建立科技人才单独绩效考核机制，完善基层员工营销和营销考核体系。

(3)推进“小法人、大平台”建设，打造互联网平台经济。河北省农村信用社是多层次的法人机构，主要经营主体多为县域法人。为充分发挥平台经济的优势，省级信用社应自主开发或与互联网企业共同建设和共享一批互联网应用技术平台，基层银行应作为平台用户拓展本地业务，吸引更多参与者，提高农村信用社与客户之间的粘性，建立农村信用社的互联网金融生态系统。

(四)开展新技术的应用和推广。1.加强云平台建设。发展云服务的基础设施、设施和服务能力，为农村信用社产品提供可扩展性和可扩展性强的信息技术平台。在技术产品研发的基础上，根据业务发展的规模和需求，为企业提供良好的、可定制的农村信用社服务和it服务。农村信用社也可以成为云服务提供商，为小微企业提供各种基础信息服务，帮助他们更好地发展。

2.提高数据分析和应用能力。建立省级协会级大数据工作推进机制，制定大数据工作计划，以多种方式全面定义、收集和整合信用社各类内外部数据，形成有效的数据管理和使用工作机制。同时，引入数据挖掘和大数据应用的专业方法和工具，培养专业的数据挖掘和分析人才，建立前瞻性的业务分析模型，把握和预测市场和客户行为，将数据深入应用到业务运营和管理过程中，用数据指导工作，实现精准营销和精细管理。

3.构建统一的电子银行服务平台。电子银行统一服务平台应建成集交易处理平台、信息平台、业务营销平台、客户服务平台、产品创新平台和风险控制平台为一体的六位一体综合开发平台；它具有开放性、高可靠性和通用性的特点；我们应该利用互联网的新逻辑，从客户的角度出发，帮助用户尽量减少金融服务的中间环节，增加客户参与度。同时，在建设统一服务平台的基础上，加快微信银行和客户服务中心建设，推进手机银行和网上银行；用用户思维模式改革和拓展金融产品和服务。

互联网金融平台的建设与应用

河北省农村信用社将立足“三农”和县域传统市场，构建互联网金融平台和服务，使传统的生产、销售和管理模式信息化、集约化、网络化，使农村信用社的金融业务和客户的传统业务能够线下沟通，实现网上融合。

(一)标准化电子商务平台。省协会建立了电子商务通用平台，提供产品展示、交易、物流等基本功能，支持农产品(000061，股票吧)、乡村旅游、县域特色产业、区域本地生活服务等网上交易应用场景。依托服务县域经济的优势，各县级银行和机构重点建设《河北省人民政府关于进一步加快发展电子商务的实施意见》中提出的安平丝网、孟村弯头、永年标准件等30个县级特色产业网上商城，推进区域特色产业电子商务平台建设，做好金融服务配套，支持县域小微企业发展，帮助县域产业集群升级发展。

(2)互联网金融服务平台。互联网金融服务平台以建立子账户体系为核心，集成核心记账、网上银行、信用、银联、支付等系统，提供资金支付、资金结算、网上融资、资金监管和现金管理五大功能模块。同时，可以灵活连接erp系统和第三方企业的电子商务平台，通过互联网提供外部服务，为上下游供应链、批发市场商业区、大宗交易市场和电子商务平台提供在线担保支付、资金结算、供应链融资、在线财务管理等多种应用场景的在线金融服务。

(3)平台的应用和推广。经初步调查，河北省永年县作为国家标准零部件生产和配送基地，产业集群已经成熟，但销售模式仍相对传统，电子商务需求迫切，融资难成为小微企业发展的瓶颈。通过示范，形成了政府主导、县协会积极参与的永年标准件网上商城。该商城与河北农村信用社互联网金融平台相连。农村信用社作为网上商城唯一的金融服务提供商，提供网上支付、结算、担保、融资、咨询等一系列金融服务。该项目在河北省具有广泛的推广价值。县级机构可以积极寻求政府、市场和企业推动县级特色产业电子商务平台建设，做好金融服务配套，支持县域小微企业发展，帮助县级产业集群升级发展。

河北省农村信用社将依托互联网金融平台，通过自建、共建、合作，推进区域旅游综合金融服务平台、地方生活电子商务平台和供应链金融平台的应用和推广，逐步构建具有农村信用社特色的金融生态系统。

1.综合旅游服务平台。利用农村信用社的区域优势，省联社、省旅游局和旅游网站全面对接合作，构建综合区域旅游服务平台，发行河北农村信用旅游卡。该平台连接河北省著名景点、酒店、餐厅、乡村旅游和农家书屋，面向全省乃至全国用户。河北省农村信用社为平台用户提供网上支付、卡折扣、个人旅游信贷等服务，为旅游企业提供资金结算和融资。平台数据成熟后，他们可以通过数据分析为企业提供快速的信用贷款。

2.供应链金融应用平台。省联社引入供应链金融战略，构建基于产业链的供应链金融平台，聚焦供应链管理，服务产业链和上下游关联企业，形成以核心企业为中心，带动上下游企业上线。通过该平台，信用社为企业提供信用增级、融资、担保、结算、账户管理、保理等一系列金融服务产品。

县级协会作为平台用户，根据本地情况吸引本地龙头企业作为核心企业落户平台。一方面，提高县域产业集群的市场反应能力和信息管理水平；另一方面，信用社以核心企业为重点，扩大营销范围和业务半径，实时掌握企业销售和财务信息，跟踪交易流程，控制信用风险，提高信用效率，提升客户体验。

3.本地生活服务电子商务应用平台。在三、四线城市和农村地区，仍有许多空白人从事消费电子商务，这正是农村信用社长期经营的领域。重点关注常规客户群体的需求，包括城乡居民、农民、专业合作社、个体工商户、小微企业等。一是搭建o2o平台，面向城乡居民、农民、农村合作社、社区居民和城市商户开放，提供一系列差异化产品和服务，如农产品网上销售、绿色农产品、花卉和个人定制农场、乡村旅游预订、农业技术咨询、投资理财、代理支付、社区生活、餐饮团购服务等。(作者是河北农村信用社主任)