保险业竟成洗钱秘密通道 反洗钱有了＂操作指南＂

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保险、养老保险和黑金取代保险标的后，企业公共资金得到补偿...随着保险业的快速发展和业务创新，保险业日益成为洗钱的秘密渠道。

中国保监会近日发布了《保险机构洗钱和恐怖融资风险评估及客户分类管理指引》。专家表示，该指引确立了保险公司洗钱风险评估流程，构筑了反洗钱自查的第一道防线。

洗钱呈现多样化和隐蔽化的趋势

据中国保监会信息，2013年，中国保监会对6.7亿元股权资金来源、4531家新设立的保险公司及其分支机构的反洗钱体系进行了反洗钱审查，并对1万多名高管进行了反洗钱培训测试。

“保险洗钱的实质是犯罪分子通过购买保险产品和支持手段将非法收入‘清洗’入法律。”北京工商大学保险系教授王表示，由于保险具有社会渗透性、保险免费退保、支付灵活等特点。一进一出，钱就会被冲走。从揭露的案件来看，洗钱呈现出多样化和隐蔽化的趋势。

从洗钱技术的角度来看，主要有长期风险和短期、集团风险以及索赔洗钱。

"“长期风险和短期风险”是最常见的洗钱方式."北京一家保险公司的负责人表示，由于寿险产品的洗钱成本最低，保单持有人往往通过购买高保费的长期寿险产品一次性支付全部保费，然后在保险合同成立后以各种理由要求退保，甚至同时购买多份保单来“漂白”黑金。

团体保险也是保险洗钱的高发领域。2008年，广东省东莞市法院审理了一个通过购买商业保险来分配利益和私人分配国有资产的案件。六名涉案人员利用重组下属公司为员工“谋取利益”的机会，以购买商业保险的形式向全体员工发放账户外“小金库”中的3300万元公款，并私下发放国有资产用于洗钱。

“这种‘购买保险和福利’的形式比较隐蔽。许多人认为这只是一种正常的福利措施。事实上，它已被怀疑洗钱，背后隐藏着腐败和私分公款的罪行。”王对说道。

洗钱在保险索赔中更为常见。据保险公司工作人员介绍，保险理赔“洗钱”主要是指社会上的犯罪分子有计划地用黑金替代保险标的，骗取保险公司的资金。根据被称为“重庆第一贪官”的武山县交通局原局长严大彬一案的公开庭审资料，2007年，严大彬的妻子傅收受巨额贿赂后，以49万元的溢价从泰康人寿最大养老保险(分红型)购买了部分贿赂，从而达到了洗钱的目的。

保险业有反洗钱的“操作指南”

随着指导方针的出台，保险业有了一个明确的反洗钱“操作指南”。事实上，早在2007年1月，央行就发布了《关于证券期货业和保险业金融机构严格执行反洗钱规定防范洗钱风险的通知》，保险开始纳入反洗钱领域；2010年，中国保监会发布《关于加强保险业反洗钱工作的通知》，规定违反反洗钱法律的保险高管将被行业取缔；此次发布的指引重点关注保险公司对洗钱风险的日常管理和控制，反洗钱已成为保险业日常业务中的“例行行动”。

根据洗钱风险的来源，指引将保险机构的洗钱风险分为内部风险和外部风险，并分别建立了一套指标评价体系。

内部风险侧重于“产品风险”。根据指引，以下类型的保险产品可能被用于洗钱，这是主要的预防目标，如投资型保险产品、具有储蓄功能的保险产品、高现金价值的产品和退保损失小的产品。

网络保险洗钱已成为一个关键的外部风险。中国一家人寿保险公司的负责人告诉记者，被保险人通过网络在网上投保并缴纳保费后，有些保单仍然需要在网下办理相关手续，但电子签名保单已经生效，因此被保险人可以轻松退保并兑现。

针对这一新趋势，指引重点规范售电、网上销售等“非面对面交易”，规定保险机构在设计此类保险产品时可以累计限制保险金额，并在销售时注意投保频率、退保频率和多个售电客户使用相同联系信息的情况。

强制企业反洗钱自律

据记者调查，由于反洗钱工作不仅增加了运营成本，而且容易造成业务损失，一些保险公司的反洗钱内生动力不足。因此，专家指出，今后在进一步增强企业规范意识的同时，政府部门也应加强监管。

“高额保费有很大的诱惑。保险公司可以收取管理费、手续费等。年终业绩数据也不错。企业可能没有反洗钱意识，只能通过监管来迫使企业自律。”首都经济贸易大学保险学教授严坦率地说。

业内人士告诉记者，反洗钱法明确要求金融机构建立客户身份识别系统，以确认其职业、家庭状况和经济收入。然而，通过保险洗钱的客户经常会有这样的行为，如无法知道资金来源，使用特别复杂的公司结构或没有正当理由的匿名股东。为了追求业绩，保险公司的业务人员往往不深入研究。

王认为，一些保险公司对洗钱行为“视而不见”可能对国家金融秩序和社会秩序产生多重负面影响。监管机构可能会对保险公司进行随机检查，以支付账单和转移同名索赔。

中国保监会相关负责人表示，将创新思路，通过开展量化案件管理评估和内部审计检查，主动加强与公安等部门的执法合作，努力改进监管方式。

广东保监局与中国人民银行和公安部门建立了保险洗钱对接联动机制，要求辖区内公司指定专人进行反洗钱数据报送、日常监控和风险防范。该准则的出台将有助于进一步提高反洗钱的有效性。