“央行加强账户管理 银行账户将分三类”

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日前，中国人民银行发布了《关于改善中国人民银行个人银行账户服务加强账户管理的通知》(以下简称《通知》)。 中国人民银行有关人士就《通知》的相关问题回答了记者的提问。

一、发出“通知”的背景是什么？

银行账户实名制是一种重要而基础的金融制度，是金融账户实名制和经济活动的基础，是建设刑罚体系、打击违法犯罪活动、维护经济金融秩序的重要保障。 2000年，国务院发布《个人存款账户实名制规定》，以行政法规的形式正式建立个人银行账户实名制。 15年来，为了切实实行银行账户实名制，人民银行按照公安部、银监会及银领金融机构(以下简称银行)等党中央、国务院的统一要求和配置，在制度建设、新闻系统建设、专业管理检查和教育等方面做了大量艰苦细致的工作。 在各方共同努力下，我国银行账户实名制工作人员已取得重大进展，银行账户实名制体系基本建立，保护社会公共资金安全，维护经济金融秩序，促进市场经济健康快速发展，对健全惩治和预防腐败体系发挥了重要意义。

但是，我国银行账户实名制的实施情况仍然不容乐观，必须冷静地看到实施环境有待改善。 人民币银行账户管理制度执行不严、匿名或假名银行账户开立等情况依然发生，社会公众风险意识尚未完全形成，银行账户实名制无法落实的问题依然存在。 因此，有必要进一步加强银行账户的实名制管理，确定银行客户的身份识别责任，加强个人人民币银行结算账户(以下简称个人银行账户)的管理。

而且，随着社会经济和互联网的快速发展，新闻技术日新月异和个人经济活动丰富多样，对银行账户服务提出了多项新的、更高的要求。 例如，根据自助设备和电子渠道开立银行账户，通过免除柜台排队烦恼的各类银行账户进行费用、公用事业缴费等小额支付，方便日常支付的一些特殊群体无法自行到银行办理业务， 希望银行提供安全便捷的账户服务支付服务诉求越来越多样化、个性化，银行需要不断创新服务产品，更新服务理念，扩大银行账户服务的深度和广度。 新型网络银行的出现以及一些银行计划将生物特征识别技术引入银行开户环节等。 这些不仅要求银行提高银行账户的服务质量和效率，还要求央行改进银行账户的管理方法，提高监管水平。

因此，《通知》以改善个人银行账户服务和满足社会公众支付服务的诉求为出发点和落脚点，以实行银行账户实名制和保护存款人合法权益为核心，结合网络快速发展的大背景和银行账户服务创新的诉求， 按照支持加强创新和监管的协调管理思路，从落实个人银行账户实名制、建立银行账户分类管理机制、代理开立个人银行账户、加强银行内部管理和改善银行账户服务五个方面进行了规范化。

二、银行账户实名制的核心是什么？

实名制，顾名思义，就是要求社会公众以真正的身份参加各种社会活动。 银行账户实名制的核心包括核验开户申请人提供身份证的比较有效性、开户申请人与身份证的一致性、开户申请人的实际开户意愿3个方面。 银行在实行银行账户实名制时，必须围绕上述核心要素开展业务:一是开户申请人申请开立银行账户，必须向银行提交合法的身份证和资料。 二是银行必须利用多种比较有效的手段为开户申请人提供身份证正当性，确保开户申请人和身份证的一致性。 三是验证开户申请人开户意愿的真实性。

三、为什么要对银行账户进行分类管理？

长期以来，银行首先通过网点柜台提供银行开户服务，监管部门的相关制度也以柜台开立的银行账户为中心进行规范。 随着互联网和新闻技术的迅速发展，以前流传的柜台开户方法已不能比较有效地满足存款人的多样性诉求，一点银行也不能满足远程视频交易装置和智能交易装置等自助设备、网上银行和(智能手机)银行应用等电子银行应用 由于不同频道开户申请人的身份新闻核定手段不同，开户银行账户的风险程度也不同，《通知》要求银行在切实执行账户实名制的基础上，根据开户申请人的身份新闻核定方法和风险等级对银行账户进行分类管理，主要包括以下方面的

一是有必要加强银行账户管理。 与柜台开户相比，一方面通过自助机、电子渠道等非柜面渠道开立银行账户，另一方面没有见到开户申请人，因此身份新闻的核查手段相对较弱。 另一方面，由于处于业务快速发展初期，身份新闻的核查方法有待检验，银行账户实名制的执行情况有待判断。 非柜面渠道开户的管理仍需重申银行账户实名制的基础，不能因开户申请受理渠道的变化而弱化银行账户实名制的审查，动摇银行账户实名制的基础。 因此，有必要加强银行账户管理，根据身份新闻的核定手段和做法对个人银行账户进行分类，对各类账户进行差异化管理，通过管理手段督促银行切实落实银行账户实名制。

二是需要防范资金风险。通过自助机和电子渠道等非柜面渠道开立银行账户，无法现场核查开户申请人的身份新闻，因此开户意愿难以核查，风险相对较高。 最近，一些地区还出现了不法分子利用非法渠道取得的他人身份证，用自助机开立假名账户的情况。 特别是在中国公民个人新闻保护意识和风险防范意识不强、个人身份新闻保护力度不够的情况下，如果赋予非盘面渠道开立的银行账户较多的功能，不法分子利用非盘面渠道假冒他人名下账户的可能性就会增加，对储户的资金安全构成威胁。 因此，有必要对个人银行账户进行分类管理，根据身份新闻核查手段的强度赋予相应的账户功能，切实保障存款人的资金安全。

三是满足储户对差别化支付服务诉求的需要。 当前，社会公众支付服务诉求逐渐呈现个性化、多元化的快速发展态势，对银行账户也提出了差异化的管理要求。 例如，在网上办理费用、公用事业费缴费等支付业务时，交易类型单一，交易金额相对较低，因此在存款者为了防范风险而想要限制该银行账户的实际操作中，大部分存款者也设定了网上交易的银行账户功能范围和交易限额， 在网上进行日常支付时，由于涉及范围广，交易类型相对较多，存款人对这类银行账户的功能和交易金额提出了较高的要求。 如果不比较有效地区分银行账户，不仅不能满足存款者差异化支付服务的诉求，反而会增加存款者的银行账户监管价格。 因此需要对个人银行账户进行分类管理，比较有效地满足存款人的支付服务诉求。

综上所述，《通知》在维护银行账户实名制基础上，基于“改善账户服务、防范资金风险”，要求银行根据开户申请人的身份新闻核验方法和风险等级，对银行账户进行分类管理:通过现场核验身份新闻开立的银行， 通过现场以外的方法验证身份的新闻开设的银行账户被赋予了有限的账户功能。

四、为什么允许代理开户？ 那样的话可以开代理账户吗？

根据《个人存款账户实名制规定》第6条，规定“代理他人在金融机构开立个人存款账户时，代理人必须出示被代理人和代理人的身份证”，确定存款人可以通过代理方法开立银行账户。 实践中，储户也有代理开户、代办业务的现实诉求:一是对代收、教育、社会保障、公共管理等特殊用途银行账户，应当按照相关规定由储户所在单位代理开立。 2无民事行为能力或者限制民事行为能力的存款人从事金融活动的，不能自行开立银行账户，需要通过代理方法处理。 三是重病、行动不便、没有自理能力等不能自己去银行的特殊群体，希望银行提供银行账户服务时方便。 这些都要求银行提供代理开户服务，提高账户服务的可获得性。 但是，由于长期以来没有形成确定、统一、全面的代理开户制度的规定，银行在办理代理开户业务时不妥当，需要确定代理开户的相关要求。

为此，为了适应存款人代理开户、代办业务的现实诉求，比较有效地指导银行开展代理开户业务，建立了多层次、广泛覆盖的银行账户服务体系制度，《通知》确定了代理开户的首要情况:存款人代发工资、教育、社会保障、社会保障、 另外，对重病、行动不便、无自理能力等无法自己去银行的特殊群体，办理丢失、重置密码、销户等业务时，银行也可以采用上门服务的方法处理，也可以是配偶、父母或成年子女 在实际操作中，银行应考虑大体性和灵活性，在切实执行银行账户实名制的基础上，根据存款人的现实情况自行明确代理开户的具体情况。

五、为什么生物特征识别技术不能成为核验储户身份新闻的首要手段？

银行能否利用生物特征识别技术比较有效地核验储户的身份新闻，切实实行银行账户实名制，是将生物特征识别技术应用于银行账户开立的关键。 目前，我国没有生物特征识别技术的基础标准，也没有应用于金融业的国家和领域标准。 因此，以生物特征识别技术作为核定存款人身份新闻的首要手段的条件还不成熟。 但是，随着“鼓励创新、风险防范、趋利避害、健康快速发展”，为了探索生物特征识别技术应用于金融业的可行性，为制定未来相关标准积累经验，人民银行将有条件的银行将生物特征识别技术应用于个人银行账户，并将其用于核试验存款

六、储户可以开立什么类型的银行账户？ 具体功能是什么？ 各银行账户的首要区别是什么？

存款人可以通过柜台、自助机和电子渠道开立ⅰ类银行账户、ⅱ类银行账户或ⅲ类银行账户(以下分别简称ⅰ类账户、ⅱ类账户、ⅲ类账户)。 I类户是全功能的银行结算账户，存款人可以通过I类户处理存款，购买投资理财产品等金融产品，取现、转账，支付费用和缴费等。 存款人可以通过ⅱ类账户办理存款，购买投资理财产品等金融产品，支付限定金额的费用和缴费。 存款人可以在iii类账户中支付小额费用和缴费。 ii类和I类最大的区别在于无法访问现金，无法转账到非绑定账户。 ⅲ类户和ⅱ类户最大的区别是只能支付小额费用和缴费，不办理其他业务。

通过柜面提出银行账户开户申请的，存款人可以开立ⅰ类账户、ⅱ类账户、ⅲ类账户。 通过远程视频交易装置和智能交易装置等自助设备提交银行账户开户申请，银行工作人员现场核查身份新闻时，储户可以开立I类账户。 银行工作人员未现场核查身份新闻的，存款人只能开立ⅱ类账户或ⅲ类账户。 通过网上银行和(智能手机的)银行应用等电子渠道提交银行账户开户申请时，存款人只能开立ii类账户或iii类账户。

七、为什么要增设ii类账户？

近年来，银行加快创新步伐，变革开户方法，部分银行开始直销银行领域的业务，支持客户通过网络开立具有特定功能的银行账户进行相关业务，账户资金只能全部在绑定的同账户之间封闭运行，功能 一些人打算根据自助设备和电子渠道开设银行账户，探索向存款者提供限定功能的服务。 比较有效地满足银行创新的诉求，方便存款人开立和采用银行账户，基于现有个人银行账户，《通知》允许银行为存款人开立ⅱ类账户， 对ⅱ类账户进行了规定:一是电子渠道开立的ⅱ类账户主要结合开户申请人同名ⅰ类账户进行身份认证，与该类账户结合的同名ⅰ类账户支持资金转换，保障顾客安全。 二是进一步扩大直销银行现有功能，支持储户通过ⅱ类账户每天支付10000元以内的费用和公用事业缴费。

八、为什么要增设ⅲ类户？

在现有个人银行账户的基础上增设iii类账户，第一，随着移动支付业务的高速发展，顾客的支付请求越来越多样化，对支付效率提出了更高的要求，一些银行提供了方便快捷的小额密集支付服务，便于日常支付。 二是由于ⅰ类和ⅱ类账户功能多、资金相对较大，如果允许存款人通过上述账户进行无偿支付等业务，一旦发生风险，将会给存款人带来较大的资金损失，不利于保障顾客的资金安全。

因此，为了比较有效地满足社会公共便利、快捷小额支付的诉求，促进银行支付服务的进一步便利化，提高账户风险隔离的比较有效性，《通知》银行从方便存款人开立和聘用账户的角度，提出银行为存款人提供iii类 iii类账户设有1000元账户资金限额，账户只能处理小额收费和支付业务，剩余资金原路可转回同名I类账户。

九、为什么要给ⅱ类家庭设置10000元单日支付限额，给ⅲ类家庭设置1000元账户余额？

兼顾便利性和安全性是央行制定政策的重要大体，也是银行提供金融服务时关注的重要因素。 比较有效地满足存款人个性化、多元化的日常小额支付服务诉求，方便存款人日常支付，《通知》除了进一步丰富现有直销银行账户功能、存放存款、购买投资理财产品等功能外，还包括存款人通过ⅱ类户和ⅲ类户， ⅱ类户和ⅲ类户满足顾客个性化的诉求和电子商务的需求，具有适当的灵活性和较强的便利性。

ⅱ类户设定10000元单日支付限额，ⅲ类户设定1000元账户余额，首要考虑效率与安全兼顾，在满足顾客基本需求的基础上，比较有效地控制顾客的资金风险。 通过电子渠道开立的个人银行账户，由于核实手段相对单一，开户申请人开户意愿难以核定，不法分子利用该渠道假冒他人名义账户的风险相对较高。 如果不设置每日支付限额或限额过高，不法分子开户的风险可能会带来巨大的资金损失。 特别是iii类账户只需要将任意金额的激活账户从客户的同名I类账户转入iii类账户，只要验证是与I类账户相同的开户申请人就可以开立，风险相对较大，应对存款额加以严格限制。 因此，有必要设定限额，将资金风险控制在一定范围内。

进一步，人民银行将根据银行服务和风险管理情况，优化和调整ⅱ类和ⅲ类账户功能和限额。

10、为什么银行可以自主决定开启小额支付系统的客户账户新闻查询功能？

小额结算系统的客户账户新闻查询功能为央行向银行提供的服务提供了便利。 银行是否开启小额结算系统的客户账户新闻查询功能，是否向查询行反馈客户账户新闻，与银行的切身利益、与其他行的合作关系密切相关，属于各行的商业行为和市场化选择。 因此，《通知》规定银行可以根据自己的经营战略和与其他银行的协议，自主决定是否打开小额支付系统的客户账户新闻查询功能。

11、为什么要对储户办理的非柜面业务进行限额管理？

与柜台办理业务相比，储户通过网上银行、(智能手机)银行应用等非柜面渠道办理业务的风险相对较大，不法分子也更容易利用非柜面渠道骗取客户资金。 因此，为了维护存款人的资金安全，切实保障存款人的合法权益，《通知》要求银行根据存款人风险等级、支付指令验证方法等因素，对存款人通过非盘面渠道办理的业务进行限额管理，及时向存款人提示交易风险。 另外，为了充分尊重顾客资金的自主支配权，对于存款人本人同名银行账户之间、存款人银行账户向本人同名支付账户的转账业务，存款人使用数字证书和电子签名等安全可靠的支付指令验证方法时，银行不得设定限额。 存款人有设定限额意愿的除外。

十二、《通知》在那些方面改善了银行账户服务？

银行账户是社会资金活动的起点和终点，记录社会资金的运行轨迹，成为存款人参加社会经济活动的必要条件。 银行账户实名制不能实行，不仅会产生假名开户等风险，影响存款人的日常社会经济活动，还可能给存款人造成资金损失，必须采取措施维护存款人的合法权益。 因此，在严格执行银行账户实名制，切实保障存款人合法权益的基础上，《通知》要求银行从以下几个方面改进账户服务，最大限度地为存款人提供快捷便捷的账户服务。

一、对在某银行开户的存款人，再次提出开立相同功能银行账户的申请时，可以通过银行自主明确的简易程序开户，简化开户流程，便利开户行为。 二是除柜面渠道外，储户还可以通过远程视频交易装置、智能交易装置等自助设备、网上银行、(智能手机)银行应用等电子渠道开户，扩大开户渠道，丰富银行支付服务产品。 三、储户可以通过电子渠道开通的ⅱ类户和ⅲ类户，支付小额费用和公用事业缴费，比较有效地满足储户日益增长、多元化的日常支付服务诉求。 四是无民事行为能力或者限制民事行为能力的存款人，可以由法定代理人或者人民法院、有关部门依法指定的人员开户。 因重病、行动不便、无自理能力等原因不能自己去银行的存款人，可以委托代理商或银行上门服务方法办理丢失、重置密码、经销商等业务。 五是银行完全利用新闻技术手段降低银行账户服务价格，提高服务水平，为储户提供优质、低价或免费的支付结算服务。

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