芝麻信用接入消费金融 互联网征信的数据之辩

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4月8日，芝麻信贷宣布与蚂蚁金服旗下的“柏华”和兆联金融旗下的“好贷款”达成合作。芝麻分数高于一定分数的用户将有机会收到“鲜花”和打开“好贷款”。

这是芝麻信贷第一次进入消费信贷领域。在“花店”上，芝麻信用的用户可以申请最高3万元的消费限额。此外，芝麻信贷还将获得蚂蚁小额贷款的消费信贷产品。通过“借钱”，用户可以获得高达5万元的个人消费贷款。

在芝麻信贷的理想状态下，未来将有更多的第三方金融机构进入芝麻信贷，推出相应的金融创新产品。根据芝麻信用，通过分析和挖掘大量的用户信息，芝麻信用可以帮助金融机构验证用户身份信息和评估信用风险。结合芝麻信用的反欺诈技术和黑名单共享，金融机构可以最大限度地降低用户违约风险。

然而，对互联网信用报告的质疑从未停止过。Dianrong.com联合创始人郭宇航表示，芝麻信贷的优势在于，多年来阿里系统积累了大量数据，接近金融属性。然而，这是一种新的信用模式，其风险性和可验证性相对滞后。

应用场景

打开支付宝钱包，在财富中找到芝麻信用。用户授权后，后续页面会出现一个五边形，这五个顶点标有“身份”、“表现能力”、“信用记录”、“行为偏好”和“个人关系”等字样。基于上述五个维度，用户获得的分数是全面的。

据记者了解，芝麻信用的数据来源并不仅限于阿里系统。芝麻信贷相关负责人告诉记者，芝麻信贷的数据来源主要包括三个方面:一是阿里系统的数据；二是外部合作机构提供的数据，“包括公安、法院、政府数据和商家返回的数据”；第三是用户提交的信用数据，还没有打开。

目前，芝麻信用评分采用国际信用评分模型。对当前收集的个人用户信息进行处理、排序和计算后，用户的信用评分分为五个等级。然而，芝麻信贷不会披露信贷模型的具体算法和五个维度中每一个的比例。

目前，蚂蚁小额贷款下的“柏华”已经开通。芝麻得分在600分以上的用户有机会申请“花白”配额。在天猫和淘宝购物时，他们可以用“花白”来付款。据了解，用户可以在收到商品后的下个月10号偿还贷款，不收取任何手续费。目前，用户可以申请的“鲜花”数量在2500到30000元之间。

芝麻评分在700分以上的用户有机会申请开立“长期贷款”，额度为2000-10000元。贷款期限分为3个月、6个月和12个月，可随时偿还，按月计息。还款方式是等额本息。

在此基础上，蚂蚁金服小额贷款计划在4月中旬上线，从贷款平台借钱。通过“借钱”，芝麻信用用户可以通过芝麻支行申请相应金额的个人消费贷款。据了解，目前“借白”的申请门槛是芝麻评分在600分以上。根据不同的分数，用户可以申请的贷款金额从1000元到50000元不等。最长还款期限为12个月，贷款日利率为0.045%。用户申请的金额可以提取到支付宝余额，这与从银行获得的贷款相同。

芝麻信用甚至说，用户借钱不需要提交复杂的个人资料和财务证明，只需凭借芝麻信用评分就可以判断和检查用户的信用等级，3秒钟内完成借贷。

在进入消费金融领域之前，今年1月28日开始公开测试的芝麻街信用已经陆续进入了租车、租房和住酒店等生活场景。其中，芝麻信用评分在600以上的用户可以享受中国的免押金租车服务。《阿里旅行与旅行》也推出了“信用住宅”。芝麻评分超过600分的客人可以先入住，无需押金，并在离开商店后付款。

目前，获得鲜花、贷款和长期贷款也意味着芝麻信贷开始涉足金融领域，为金融产品提供基础信贷数据和风险控制服务。

关于数据的辩论

然而，芝麻信贷刚刚起步，在数据采集、产品完善性和评分准确性方面仍有一个问号。

Dianrong.com联合创始人郭宇航告诉记者，信用信息模型的准确性需要坏账数据来验证。就p2p行业而言，信用信息模型至少要经过2-3年的反复试验和纠错，才能满足p2p公司的要求。在此基础上，虽然每一个蝙蝠家族都有很大的数据规模，但它们只有自己领域的丰富数据，而没有其他领域的数据。换句话说，它的数据维度是不完整的。例如，阿里系统相对缺乏社会数据。此外，如果消费者从未使用支付宝去淘宝，阿里很难收集他的数据。所有这些因素都会导致数据的偏差。

至于收集外部合作机构提供的数据，郭宇航认为这不是一项门槛很高的工作。。“任何公司都可以申请与外部机构合作。这种工作不是排他性和垄断性的。”郭宇航表示:“此外，相关部门提供的数据往往是静态的，而英美烟草内部的数据是动态的，并在不断更新。这种动态数据更有价值。”

另一个问题是，建立评分系统后，芝麻信贷将承担多大的风险？例如，如果汽车租赁公司引进了芝麻信用的信用信息系统，但汽车丢失了，芝麻信用会赔偿还是承担责任？

对此，芝麻信贷的负责人给出了否定的回答。“我们公开这些数据是为了给企业提供参考。每个企业都有自己的风险偏好和业务战略，如何使用这些信用数据由企业自己决定。”他说:“芝麻信用的分数不是唯一的参考因素，所以我们不会为此负责。就像某人的信用卡违约一样，帮助他申请信用卡、帮助他提交材料或开收入证明的人将不负责任，但违约者本人将受到惩罚。”

芝麻信用希望通过数据对接为一些成熟企业或初创企业提供信用验证服务。目前，在已完成芝麻信贷对接的公司中，有中国的汽车租赁、汽车共享、微型车等汽车租赁公司，Lily.com等交友网站，小猪短租等新兴租赁网站。据一些业内人士称，这些企业所在的行业往往细分，市场规模和份额相对较小。然而，空航空业、快捷酒店和通信业的大数据公司目前还没有与芝麻信贷形成合作。

此外，在郭宇航看来，芝麻信用作为第三方征信机构，有着深厚的阿里品牌，阿里目前正在金融领域积极发展，这将引起其他互联网金融合作伙伴的一些担忧。如果征信公司不当使用p2p公司的客户数据，将会给合作伙伴造成损失。信用报告行业的成熟需要3-5年的时间，因此Dianrong.com仍将专注于自己收集和建模信用报告数据，但也会以积极开放的态度与各种信用报告机构合作。

如果合作机构不足，无疑会影响数据维度的全面性和模型的准确性。芝麻信贷相关负责人坦言，芝麻信贷仍处于公开测试阶段，其应用场景的拓展需要进一步加快。

“我们目前涉足的许多行业都与共享经济有关。这些创新型企业迫切需要信用信息，迫切需要低成本的信用产品。当然，传统行业也会有痛点，今后我们会更加努力。”