“舍近求远”去香港买保险靠谱吗？

本篇文章1951字，读完约5分钟

最近，香港尖沙咀海港城一间国际知名保险公司的内地人经常看到有人排队。

随着越来越多的内地人在春节期间来香港旅游，在香港购买保险已经成为游客感兴趣的投资项目。从上海来到香港的陆川在核实现场告诉记者，他计划为自己的孩子购买一份大病保险，并准备一份价值3万美元的储蓄分红保险。他说他周围的同事都买了，他的财务顾问也是同事推荐的。

记者通过调查发现，香港保险公司的一些产品在覆盖面和费率上都比内地产品有优势。但是，由于他们的投资模式、法律政策等方面都不同于内地，内地人到香港购买保险，必须基于充分的风险意识，而不能盲目跟风。

覆盖面大、保费低、回报率高

「香港的保险覆盖范围比内地大，同样的保费也便宜30%。储蓄分红保险的回报率很高，正好利用春节带孩子来香港买保险，还可以旅游购物。”谈到香港保险的优势，赵先生说:

像赵先生这样思考的大陆人不在少数。根据香港保险业监理处发布的最新数据，2014年上半年，内地人士赴港购买了64，000多份新保单，缴纳保费101亿港元，占香港上半年新增保单保费的18.4%。

保诚保险公司(Prudential Insurance Company)财务顾问李女士告诉记者，自个人游开始以来，内地人选择来香港购买保险。2008年后，这一数字明显增加。在过去的两三年里，去香港购买保险的内地人数量激增。来香港购买保险的人主要集中在广州、上海和北京等一线城市，一些来自江苏、浙江和山东的客户已经组织团体购买保险。

“四年前，大陆人在我的顾客中所占的比例大约是10%，现在可以占到30%-40%。为了更好地与客户沟通，我和我的同事已经开始学习普通话。在微信上与内地客户互动非常方便。”李女士说。

据业内分析人士称，香港保险业之所以如此有吸引力，是因为它的保险业历史悠久，制度和服务更好，保险范围更广，保险金额不变，收费更低。据了解，香港目前有158家认可保险公司，超过8万家保险中介机构(包括公司/个人)提供广泛的保险和风险管理服务。

大病保险、人寿保险和储蓄分红保险是最畅销的

在康宏金融集团金融保险业工作的吴瑞告诉记者，来港购买保险的内地人正在密切关注这三类保险:重大疾病保险、人寿保险和储蓄分红保险。

以香港一家英资保险公司的“重大疾病人寿保险计划”为例，该计划涵盖69种严重情况，包括17种预先赔偿。以一位30岁的健康女性为例，她需要每月支付308美元，持续25年，她可以获得终身保险，保险总额为100万港元。如果发生癌症等52种重大疾病，将支付100%的保险金额；如果有12种非严重疾病，如原位癌和冠状动脉成形术，可提前支付20%或25%的保险金额，被保险人最多可申请三次提前赔偿。

吴瑞表示，内地的一般大病保险覆盖30-40种疾病，覆盖面不及香港的保险产品。这一范围的广度也反映在对原位癌的预先补偿上。内地大部分保险产品不包括早期重大疾病和原位癌。此外，同样金额的保险，被保险人在香港的投资保费较内地低30%左右。

储蓄分红保险也是内地人在香港购买保险的一个主要目标。以保险公司的储蓄计划为例，支付3万美元的保费，25年后可获得超过12万美元的现金回报，预期年回报率为6.35%。吴先生说，相比之下，内地储蓄保险的年现金回报率不会超过5%。

然而，一些从业者指出，这种储蓄保险的回报期很长。考虑到汇率的变化，保险公司调整收益率的权利，以及香港在境外的事实，处理纠纷是困难的，因此风险不可低估。

没有必要盲目地“寻找未来”

业内分析师表示，香港保险公司的一些产品在覆盖面和费率方面都比内地产品有一定优势。但是，由于他们的投资模式、法律政策等方面都不同于内地，内地人到香港购买保险，必须基于充分的风险意识，而不能盲目跟风。

据了解，香港的大多数保险产品都是以美元或港元计价的，也就是说，保险以美元或港元支付，付款也以美元或港元支付。七年来，港元与人民币的汇率已从1.2降至约0.8。对于人寿保险、大病保险等保险来说，支付期限长达20年甚至更长，这自然会带来不可忽视的汇率风险。

光大银行北京分行首席寿险顾问齐指出，两地在法律和政策上存在许多差异。举例来说，就失踪后死亡的定义而言，内地可以在失踪两年后宣布死亡，而香港的法律规定，只有在失踪七年后才可以宣布死亡。

「现时仍有很多不同的法律，因为在香港购买保险当然受香港法律保障。因此，内地人在考虑购买时，应该做好法律和政策方面的准备，慎重选择。”颜对说道。

他还认为，无论你在哪里购买保险，选择一个好的代理人都更重要。事实上，内地保险近年在制度和服务方面都有很大的进步，有专业的保险代理人可以为客户度身选择最合适的产品，也可以在索赔时为客户争取最大的权益。

“选择一个代理比盲目地飞到香港去买一个热销的保险产品更可靠。”他说。